Kalkulator RRSO 2026 – sprawdź rzeczywisty koszt kredytu i pożyczki
Oblicz rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO) dla jednej spłaty lub pełnego harmonogramu i od razu sprawdź, czy koszty mieszczą się w limitach: odsetkach maksymalnych i maksymalnych pozaodsetkowych kosztach kredytu (MPKK).
- Wzór z ustawy o kredycie konsumenckim – dla banków i firm pożyczkowych
- Obliczenia w przeglądarce – dane nie opuszczają Twojego urządzenia
- Wyniki zgodne z funkcją RSSO w Excelu, sprawdzone 50 testami
Dlaczego ten kalkulator
Wzór ustawowy
RRSO liczone z równania z załącznika do ustawy o kredycie konsumenckim, z dokładnymi datami wypłat i spłat.
Limity prawne 2026
Automatyczne sprawdzenie MPKK i odsetek maksymalnych. Wartości można edytować, by sprawdzić przyszłe zmiany.
Prywatnie
Bez rejestracji, plików cookie i śledzenia. Wpisane kwoty nie są nigdzie wysyłane.
Zgodny z Excelem
Te same wyniki co bezpłatny skoroszyt z funkcją =RSSO() – do pracy na własnych arkuszach.
Kalkulator RRSO
Wybierz jedną spłatę (np. chwilówka) albo harmonogram z datami (np. kredyt ratalny). Wynik aktualizuje się w trakcie wpisywania.
Kredyt spłacany jednorazowo
Przykłady
Chwilówka: 1000 zł na 30 dni, spłata 1100 zł
=RSSO(1000; 1100; 30)
Pożyczka roczna: 1000 zł, spłata 1100 zł po 365 dniach
=RSSO(1000; 1100; 365)
Rok przestępny: 366 dni przy podstawie 366
=RSSO(1000; 1100; 366; "366")
Rok przestępny: 366 dni przy podstawie domyślnej
=RSSO(1000; 1100; 366)
Limity kosztów kredytu w 2026 r. – banki i firmy pożyczkowe
Odsetki maksymalne i maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu (MPKK) obowiązują każdego kredytodawcę udzielającego kredytu konsumenckiego – zarówno banki, jak i instytucje pożyczkowe.
Wartości wg stanu na 23 września 2026 r. Zmień dowolne pole, aby sprawdzić inny scenariusz – kalkulator przeliczy się od razu.
Odsetki maksymalne
Odsetki maks. za opóźnienie
Maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu (MPKK, art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim)
Banki i firmy pożyczkowe podlegają obecnie tym samym limitom. Każdy typ kredytodawcy ma jednak własne wartości, więc można je rozdzielić, gdy zmienią się przepisy.
K – całkowita kwota kredytu faktycznie udostępniona klientowi (bez kredytowanych kosztów); n – okres spłaty w dniach. Odsetki są sprawdzane jako odsetki proste od K za cały okres. Przy spłacie w ratach saldo maleje, więc faktyczny limit odsetek jest niższy niż pokazany. Sprawdzenie ma charakter pomocniczy i nie stanowi porady prawnej.
Podstawa prawna: art. 359 § 21 i art. 481 § 21 Kodeksu cywilnego; art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim; stopa referencyjna publikowana przez Narodowy Bank Polski.
Jak obliczyć RRSO – wzór
RRSO to stopa X, przy której suma zdyskontowanych wypłat kredytu jest równa sumie zdyskontowanych spłat i opłat. Kalkulator rozwiązuje to równanie numerycznie.
Σk=1m Ck(1+X)−tk = Σl=1m′ Dl(1+X)−sl
- X
- rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO)
- m
- numer kolejny ostatniej wypłaty kredytu
- k
- numer kolejny wypłaty, 1 ≤ k ≤ m
- Ck
- kwota wypłaty k (w kalkulatorze: kwota dodatnia)
- tk
- okres w latach lub ułamkach lat od dnia pierwszej wypłaty do dnia wypłaty k, więc t1 = 0
- m′
- numer kolejny ostatniej spłaty lub wniesionej opłaty
- l
- numer kolejny spłaty lub wniesionej opłaty
- Dl
- kwota spłaty lub opłaty (w kalkulatorze: kwota ujemna)
- sl
- okres w latach lub ułamkach lat od dnia pierwszej wypłaty do dnia spłaty lub opłaty l
Podstawa roku (sposób liczenia lat)
| Podstawa | Harmonogram z datami | Jedna spłata |
|---|---|---|
| 365 | liczba dni / 365 (jak XIRR w Excelu) | rok 365 dni |
| 366 | liczba dni / 366 | rok 366 dni |
| ACT/ACT | podział na lata kalendarzowe; każdy fragment dzielony przez 365 lub 366 | rok 365 dni (brak dat) |
| LEGAL (domyślnie) | alias ACT/ACT | rok 365 dni |
Wypłaty netto muszą poprzedzać spłaty netto. Harmonogramy, w których po rozpoczęciu spłat klient ponownie się zadłuża, są odrzucane, bo mogą mieć więcej niż jedno rozwiązanie. Nazwa LEGAL jest zachowana dla zgodności ze skoroszytem i nie oznacza potwierdzenia zgodności z przepisami.
RRSO w Excelu – bezpłatny skoroszyt RSSO
Ten kalkulator to przeglądarkowa wersja funkcji =RSSO() ze skoroszytu Excel.
Oba narzędzia dają te same wyniki, co potwierdza 50 testów zapisanych w Excelu dla Windows.
W polskim Excelu argumenty oddziela się średnikami.
=RSSO(1000; 1100; 30)
=RSSO(B2:B13; A2:A13; ; "365")Najczęściej zadawane pytania
Co to jest RRSO?
RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, pokazuje całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta jako procent kwoty kredytu w skali roku. Uwzględnia odsetki, prowizje, opłaty i inne koszty, a także terminy wypłat i spłat, dzięki czemu pozwala porównywać oferty o różnej długości i strukturze kosztów.
Jak obliczyć RRSO?
RRSO to stopa X, przy której suma zdyskontowanych wypłat kredytu jest równa sumie zdyskontowanych spłat i opłat: ΣCk(1+X)−tk = ΣDl(1+X)−sl. Czas liczy się w latach od dnia pierwszej wypłaty. Równanie rozwiązuje się numerycznie – w kalkulatorze wystarczy wpisać daty i kwoty.
Ile wynoszą odsetki maksymalne w 2026 roku?
Od 5 marca 2026 r., przy stopie referencyjnej NBP 3,75%, odsetki maksymalne wynoszą 14,50% w skali roku, czyli dwukrotność sumy stopy referencyjnej i 3,5 punktu procentowego (art. 359 § 2¹ Kodeksu cywilnego). Maksymalne odsetki za opóźnienie wynoszą 18,50% rocznie (art. 481 § 2¹ Kodeksu cywilnego).
Jak obliczyć maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu (MPKK)?
Zgodnie z art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim MPKK = K × 10% + K × n/R × 10%, gdzie K to całkowita kwota kredytu, n – okres spłaty w dniach, a R – liczba dni w roku. Koszty pozaodsetkowe nie mogą przekroczyć 45% K. Dla kredytu na okres krótszy niż 30 dni limit wynosi 5% K.
Czy limity są takie same dla banków i firm pożyczkowych?
Tak. Odsetki maksymalne i limit MPKK obowiązują każdego kredytodawcę udzielającego kredytu konsumenckiego – zarówno banki, jak i instytucje pożyczkowe. W kalkulatorze można jednak ustawić osobne wartości dla każdego typu kredytodawcy.
Dlaczego RRSO chwilówki może wynosić kilkaset procent?
RRSO przelicza koszt na skalę roczną z uwzględnieniem procentu składanego. Koszt 10% za 30 dni daje RRSO około 218,87%, bo taki koszt powtórzyłby się ponad 12 razy w roku. Wysokie RRSO krótkiej pożyczki nie musi więc oznaczać przekroczenia limitów prawnych.
Czy kalkulator zapisuje wprowadzone dane?
Nie. Wszystkie obliczenia wykonuje Twoja przeglądarka. Strona nie wysyła wpisanych kwot na serwer i nie używa plików cookie ani narzędzi śledzących.
Czy wynik kalkulatora jest wiążący?
Nie. Kalkulator jest narzędziem pomocniczym i nie stanowi porady prawnej ani finansowej. Wiążące są umowa kredytu i formularz informacyjny przekazany przez kredytodawcę.